스트레스 DSR 3.0% 적용, 내 주담대 한도 얼마나 줄어드나? (10.15 부동산 대책 핵심)

내 집 마련을 위해 주택담보대출을 알아보시던 중, ‘10.15 부동산 대책’ 발표로 혼란을 겪고 계시진 않나요?

가장 큰 변화는 바로 ‘스트레스 DSR 3.0%’의 전면 적용입니다.

“DSR은 알겠는데, 스트레스 DSR은 또 뭐지?”

“그래서 내 대출 한도가 도대체 얼마나 줄어드는 거지?”

많은 분들이 정확한 정보를 찾고 계십니다.

결론부터 말씀드리면, 동일한 연봉이라도 기존보다 대출 한도가 수천만 원에서 억 단위까지 줄어들 수 있습니다.

오늘 이 글에서는 10.15 부동산 대책의 핵심인 스트레스 DSR 3.0%가 무엇인지, 그리고 내 연봉에 따라 실제 대출 한도가 어떻게 변하는지 누구나 이해하기 쉽게 계산해 드립니다.

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스트레스 DSR 3.0%, 도대체 무엇인가요?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 내 연 소득에서 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미합니다. (현재 은행권 40%)

스트레스 DSR은 여기에 ‘가산 금리’를 더하는 개념입니다.

미래에 금리가 오를 것까지 대비해서, 현재 금리가 아닌 ‘더 높은 금리(스트레스 금리)’로 DSR을 계산해 대출 한도를 줄이는 것입니다.

기존에도 스트레스 DSR 제도는 있었지만, 1.5% 수준이거나 적용이 유예되기도 했습니다.

하지만 10.15 부동산 대책으로 인해 이 가산금리가 최소 3.0%로 고정 적용됩니다.

(※ 정확히는 ‘과거 5년 최고 금리’와 ‘현재 금리’의 차이를 반영하되, 하한 1.5% / 상한 3.0% 중 3.0% 적용)

쉽게 말해, 내가 5% 금리로 대출을 받아도 은행은 8%(5% + 3.0%) 금리로 갚을 능력이 되는지 심사하겠다는 뜻입니다.

가장 궁금해하실 실제 대출 한도 변화입니다.

스트레스 DSR 3.0%가 적용되면 실제 한도가 얼마나 ‘축소’되는지 확인해 보세요.

(※ 30년 만기, 원리금균등상환, 타 대출 없음, DSR 40% 기준)

결론: 약 6,800만원 한도 감소

결론: 약 9,600만원 한도 감소

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그렇다면 이 강력한 규제는 누구에게 적용될까요?

기존 대출자도 소급 적용되나요?
아닙니다. 신규 대출, 대환 대출, 증액 시에만 적용됩니다. 기존 대출의 만기 연장 시에는 적용되지 않을 가능성이 높습니다.
변동금리, 고정금리 모두 동일하게 3.0%가 적용되나요?
네, 이번 10.15 대책의 핵심은 금리 유형(변동, 혼합, 주기형, 고정)에 상관없이 일괄적으로 3.0% 수준의 스트레스 금리를 적용(또는 이에 준하는 DSR 산정)하는 것입니다.
대출 한도를 늘릴 방법은 없나요?
스트레스 DSR 규제 하에서는 방법이 매우 제한적입니다.

가장 현실적인 방법은 (1) 연봉(소득)을 높이거나, (2) 기존 신용대출 등 타 대출을 상환하여 DSR 여유 공간을 확보하는 것뿐입니다.

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(결론)

10.15 부동산 대책으로 도입된 ‘스트레스 DSR 3.0%’는 대출 시장의 판도를 바꾸는 강력한 규제입니다.

내 연봉이 동일하더라도 실제 대출 가능 한도는 20~25%가량 줄어든다고 볼 수 있습니다.

내 집 마련이나 대환 대출을 계획 중이라면, 반드시 보수적으로 자금 계획을 세워야 합니다.

가장 정확한 한도는 거래 중인 은행의 대출 상담 창구를 통해 직접 확인하는 것을 추천합니다.